保險條款須破解難懂“天書”

來源：經濟日報時間：2022-01-05 16:45:46

近日，中國保險行業協會就定期壽險、終身壽險、一年期意外險連續發布三個“示范條款”，向社會公開征求意見。

總體來看，三個示范條款從結構上較為相似，均按照合同構成、合同成立與生效、猶豫期、保險期間、保險責任等順序清晰展開。從內容上看，對于“醫療機構”“轉換年金權益”等名詞進行了統一和規范。

“保險條款如同天書”“每個字都認識，連起來卻看不懂”“投保時是小甜甜，理賠時是牛夫人”……復雜難懂的條款已經成為消費者購買保險和理賠的最大痛點。“事前看不懂，事后爭議多”往往滋生出更多的銷售糾紛和理賠糾紛。中國銀保監會日前公布的第三季度保險消費投訴情況也顯示，財產保險公司涉及理賠糾紛占投訴總量的72.78%，銷售糾紛占比10.95%；人身保險公司涉及理賠糾紛占投訴總量的11.20%，銷售糾紛占比45.23%。

為了避免這些糾紛，不少保險公司采用了更為精細化的保險合同。一個詞講不清，換成一句話；一個條款說不明白，換成一段話。但是，精細化的保險條款是一把“雙刃劍”，在從法律上規避合同糾紛的同時，又因為不同理解增加了新的糾紛。保險公司認為，文字和條款內容愈精細愈嚴謹與投保人的爭議就愈少。可事實卻是，精細嚴謹的保險條款更增加了消費者的閱讀難度。于是，有投保需求的消費者對保險合同“睜一只眼閉一只眼”，想把合同看懂弄明白的消費者依然要讀“天書”。

作為合同文本，保險條款通俗易懂、簡單明了、重點突出的必要性不言而喻。值得點贊的是，行業協會在保險合同通俗化方面開了一個好頭。從文本結構和具體內容來看，示范條款所做的努力不止于通俗易懂，更在簡單化和標準化上邁出了重要一步。

簡單化降低了消費者閱讀和理解的成本，更有助于消費者理解保險條款的內容。而且，標準化能夠便于保險消費者在不同公司之間做出選擇。從保險公司角度來說，保險條款通俗化、規范化可以降低保險產品的開發，包括撰寫條款的成本。有了標準化條款的模板，保險公司可以隨時調用標準條款研發新產品。

我國的保險市場總資產已經超過24萬億元，特別是新冠肺炎疫情以來，民眾對于保險的關注又上了一個臺階。可以說，經過了跑馬圈地的階段，如何規范發展、高質量發展已經成為行業的必答題。雖然示范條款還在征求意見階段，但可以預見的是，隨著示范條款的出臺和逐步落地，如果保險公司選擇使用示范條款，就會成為保險產品的加分項，更有助于增強消費者對保險產品的信心。此外，對于擅長創新的中小保險公司、互聯網保險公司來說，可以在示范條款基礎上做二次開發，有助于增加產品的公信力，酒香也就不怕巷子深。(本文來源：經濟日報作者：于泳)

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