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高凈值人士的家庭財富管理

來源：中國郵政快遞報時間：2022-01-19 14:04:19

在資管新規和復雜市場環境的推動下，2022年，財富管理時代將加速到來。對于高凈值客戶而言，合理的家庭財富管理可以助力客戶事業的成長、守護家庭財富的安全、實現家庭財富跨越代際的傳承。

在家庭財富管理中，資產配置是實現財富持續增長非常重要的一步。管理財富需要三種能力：擇時、擇股、資產配置。對于高凈值人士而言，他們可能沒有更多的時間去關注金融市場的變化，更不可能占用過多的精力來分析每一只股票背后的企業背景，所以最便捷有效的方法就是將家庭的可投資性資產做好資產配置。

資產配置是一種理財新理念，其根據投資者的自身情況和風險承受能力將可投資性資金分配到不同類別的大類資產之間。金融市場上有很多的資產配置理論，諸如標準普爾、帆船理論、美林時鐘、資產配置金字塔等。

在客戶的配置體驗中，資產配置金字塔也是更容易被理解和接受的一種方法。它將家庭的可投資性資產分為三層，分別是流動性資產、安全性資產、收益性資產。流動性資產作為理財金字塔的基礎，為家庭提供日常所需的流動性資金，滿足生活開支和緊急突發情況，通常以3-6個月的生活支出為標準。流動性資產的可選產品通常是銀行存款、貨幣基金、銀行現金管理類理財產品。安全性資產是金字塔的中層，是家庭的保障體系，用于規劃子女教育、養老、人身意外、疾病風險。安全性資產通常以家庭年收入的10%左右較為合適，可選產品以年金保險、壽險、重疾險、醫療險為主。金字塔的最頂層資產就是收益性資產，俗稱生錢資產。它以客戶的風險承受能力和家庭生命周期結構為基礎，將資金分配到固收類(國債、債券、定期存款、理財產品、資管產品等，其風險較低，收益穩健)、權益類(股票、公募基金、指數基金、FOF等，其權益投資風險較高且能帶來較高的投資回報，一般通過組合投資分散風險)、另類投資產品(房產、期貨、外匯等，通常根據客戶的個性化需求進行配置)。

總體來說，資產配置的最終目的就是在各類資產中找到一個適合自己的風險平衡點，實現財富的持續增長。

在創富、守富、傳富這三個家庭財富生命周期重要節點中，傳富是非常重要的一環。未來10年，大量的高凈值家庭面臨財富傳承。為防止家庭財富外流和家庭繼承糾紛，當前的傳承工具可謂是多樣化，包括贈予、遺囑、大額壽險、保險金信托、家族信托等。在諸多的工具中，保險金信托、家族信托作為法律架構，具有得天獨厚的優勢，除了具備定向傳承的功能，還提供資產管理、風險隔離、稅務籌劃等，真正滿足高凈值人士多元化的傳承需求。

（文章來源：中國郵政快遞報）

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