南方財經全媒體集團21世紀經濟報道保險課題組通過“南財重疾險TDW(Ten Dimensions Weighted)模型”對2021年以來上市的重疾險陸續進行測評，旨在為消費者選擇提供參考。

“TDW模型”為南方財經全媒體集團21世紀經濟報道保險課題組2022年最新推出的重疾險測評模型，并將持續迭代更新。該模型主要選取重疾險十個維度的數十個指標，以綜合評分作為因變量，選取多因素作為自變量，運用多元加權分析得出結果。

其中，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，保障力度作為消費者最為關心的維度之一，在本模型中配比權重最大，約為45%，第二大為保費，約為20%。

本期選取2021年以來上線的部分重疾險進行測算，以下為具體測算結果：

特別鳴謝：上海對外經貿大學金融學院保險系主任郭振華教授，郭教授為“南財重疾險TDW模型”提供了專業咨詢；友邦保險賀方杰、光大永明杜朋輝、太平洋保險孫潔真、中國平安連城希等行業人士為模型建立提供了有益建議。

一，陽光人壽-關愛e生K款(i保長期重疾險)

綜合排名第一的是陽光人壽關愛e生K款(i保長期重疾險)，整體每項指標均處上游。在保障力度排名中位列第四，主要加分項包括疾病定義較為寬松，高發中/輕癥覆蓋較為全面：重疾、中癥、輕癥、身故、少兒特定疾病均有保障，若41歲前投保，在保單前20年發生重疾，還可額外賠付50%基本保額，額外保障包括原位癌。

在保費上也獲得了加分，結合保障力度，性價比較高，在8款產品中保額/保費比得分排名第一。30萬元保額，保費測算結果為20歲男性年交保額4638元，20歲女性年交保額4344元。

當然這款產品也有一些美中不足，比如投保年齡上限僅到50歲，等待期較長為180天。

二，和諧健康-福滿一生

綜合排名第二名的和諧健康-福滿一生，在保障力度得分中與信泰人壽如意倍護無憂排名并列第一，主要加分項包括輕癥保障全面，疾病定義整體偏寬松，原位癌保障包括在輕癥保障中。另外這款產品保障力度中的額外賠付條款較有競爭力，尤其是重癥額外賠，61歲前確診重疾，可以額外獲得70%保額的賠付。

保費方面，30萬元基本保額，20歲男性測算保費6123元/年，20歲女性測算保費5907元/年，價格在8款產品中性價比處于中上游。

三，工銀安盛-御健一生

工銀安盛-御健一生這款產品綜合排名第三，整體來看各方面得分比較均衡，保障力度得分在8款產品中排名第6，輕癥/中癥和重癥保障四平八穩。在重癥方面也沒有額外賠付，但值得注意的是，該產品重疾不分組多次賠，間隔一年，增加二次賠付幾率。

但這款產品沒有可選責任，消費者不能根據自己的需求附加額外保障。

保費方面，30萬元基本保額，20歲男性測算保費6324元/年，20歲女性測算保費6015元/年，價格在8款產品中性價比處于中上游。

四，百年人壽-百年康惠保(旗艦版2.0)

百年康惠保這款產品綜合排名第四位，這款產品保障力度在這8款產品中綜合競爭力不高，導致在總分排名中拖了后腿，賠付次數和賠付比例不算亮眼，保障疾病種數也中規中矩。值得注意的是，這款產品具備前癥保障，即一些不在輕癥保障范圍內的疾病，百年康惠保旗艦版2.0可以賠付15%保額，另外這款產品的一大優點為投保靈活，只有重癥和前癥在必選責任中，中/輕癥、癌癥二次賠付、身故、被保人豁免等保障需要額外附加，消費者可根據需要購買。但換句話說，如不附加可選責任，其保障力度低于本測評其他產品的必選責任。

以下保費測算結果為勾選所有可選責任的保費，30萬元保額，20歲男性測算保費5661元/年，20歲女性測算保費5995元/年，價格處于中等區間，屬于性價比還不錯的產品。

五，信泰人壽-如意倍護無憂

綜合排名第五名的信泰人壽-如意倍護無憂在保障力度上表現可圈可點，得分排名并列第一，主要優點在于重疾的不分組多次賠付，且兩次賠付直接間隔為180天，利于多次賠付；此外，額外理賠比例高是該產品的另一特點，輕癥/中癥/重癥均有額外賠付，60歲前確診，重疾額外賠付80%，中癥額外賠付15%，輕癥額外賠付10%保額。在額外賠付部分，該產品基本無人能出其右。

這款產品總分低于保障力度排名的原因主要在于保費價格未能為其加分，30元萬保額，20歲男性測算保費6648元/年，20歲女性測算保費6747元/年，價格在8款產品中處于均值以上。

六，瑞泰人壽-樂享安康2021

瑞泰人壽-樂享安康2021這款產品綜合排名第六，優點一為投保年齡為30天到65周歲，投保年齡范圍較為寬松，市面上大部分重疾險產品投保上限一般在55周歲，對年紀較大但又想購買重疾險的老年人群較為友好。

優點二在于輕癥、中癥及重癥都可以多次賠付。該產品保障力度得分為28.2分，在這幾款重疾險產品中排名第7。值得注意的是，其額外賠付要求略高，樂享安康2021對重疾的額外賠付為50周歲前50%，這個年齡限制較為嚴苛，一般重疾發病率在50周歲后明顯上升，該條款明顯降低了賠付比例。

保費測算中，控制變量法測算20歲女性保費6348元/年，20歲男性保費6747元/年，在幾款產品中綜合性價比來看，價格屬于相對偏高。

七，工銀安盛-御享頤生(尊享版)

工銀安盛的這款產品綜合評分6.96，排名第七。在保障力度評分中排名第五，較工銀安盛的另一款重疾險產品保障力度更高。其特點在于保障較為全面，必選責任中包括重癥、中癥、輕癥、特定腫瘤切除術、特定心腦血管疾病二次賠付、少兒特定疾病保險金等，輕/中/重疾均可多次賠付。

該產品綜合排名不高最重要的原因就是：貴。30萬元保額，20歲男性測算保費7671元/年，20歲女性測算保費8199元/年，該價格是本次測評的8款產品中最貴的，比均值高1000元左右。

認可工銀安盛品牌，又覺得工銀安盛-御健一生的保障范圍不足，在預算支持的前提下可以考慮該產品。

八，昆侖健康-健康寶青春多倍版

昆侖健康這款產品在綜合排名中不甚理想，但實際上其保障力度排名第三，得分30.3，表現可圈可點，基礎保障較為全面，重疾賠付不分組，且賠付比例逐次增加，另外60歲前確診額外賠付60%保額。輕癥/中癥也具備60周歲前確診額外賠付條款，特定疾病30周歲前確診可雙倍賠付。

但由于其專為年輕人群定制，投標年齡范圍較小，僅為28天-35周歲；且等待期較長，為180天；此外，值得注意的是，該產品輕癥疾病定義較嚴，如慢性腎功能衰竭需持續180天，同時輕癥疾病存在隱形分組。

另外，該產品一個較大的缺點就在于價格偏貴，保費測算，30萬元保額，20歲男性測算保費7458元/年，20歲女性測算保費6936元/年。

注：以上排名主要影響因素為保障力度和保費，理賠便捷度和增值服務指標占比較小，這兩個因素也是需要重點考察的指標，消費者選購重疾險前仍需考慮這兩方面的因素，隨著可量化指標的逐步接近，保險公司的服務質量將是一大考量因素，本模型后續將增加保險公司投訴率等指標進一步完善。

（文章來源：21世紀經濟報道）